Раньше вкладчикам стоило ожидать проблем в основном со стороны мелких банков, они и впредь будут покидать рынок: здесь им делать уже нечего. Но сейчас проблемы начали резко расти в группе крупнейших банков. Поэтому размещать у них вклады очень осторожно надо. Цифры говорят о том, что в следующем году стоит ожидать крупных банкротств в этой группе.
Причины этого объясняет Алексей Буздалин, заместитель генерального директора компании «Интерфакс – Центр экономического анализа» .
Банки из первой десятки - в основном госбанки за исключением Альфа-банка и «ЮниКредита». Они могут рассчитывать на господдержку, а господдержка провоцирует банки принимать больше рисков. Для них это не страшно — от господдержки ведь их не отключат. Но что делать банкам, которые ее не получают? Для того чтобы не проигрывать в конкуренции, они вынуждены принимать на себя те же повышенные риски. Их финансовая устойчивость падает, ведь они ведут такую же рискованную игру, но не прикрыты зонтиком государственных денег.
Давайте посмотрим на банки с 11-го по 50-е место по размеру активов, группа, которую можно назвать крупнейшими частными банками России. Если мы посмотрим на их отчетность, то выясним, что дела у них хуже, чем у других. По итогам текущего года именно в этой группе банков будут зафиксированы убытки. В отличие от всех других групп: и первой десятки, и более мелких банков, где рентабельность положительная, несмотря на все проблемы.
Вот результаты моих расчетов. У группы банков, находящихся с 20-го по 50-е места по размерам активов, рентабельность капитала по итогам трех кварталов составила -7,3%. У банков второй десятки она находится на уровне -1,5%. Во всех других группах она положительна, например у первой десятки рентабельность капитала составляет в среднем 3,4%, а у банков с 50-го по 100-е место по размеру активов - 11,7%. Для еще более мелких банков она, конечно, падает, но все равно их рентабельность выше нуля. Получается, что сейчас все убытки и будущие проблемы концентрируются в крупнейших частных банках. Последствия очевидны, о них нам напоминают истории банков «Траст», «Уралсиб» и Внешпромбанка. Раньше вкладчикам стоило ожидать проблем со стороны мелких банков, банков за пределами 300 крупнейших. Они и впредь будут покидать рынок: здесь им делать уже нечего. Но сейчас проблемы начали резко копиться в группе крупнейших банков. Поэтому теперь вклады у них надо размещать очень внимательно. Цифры говорят о том, что в следующем году стоит ожидать крупных банкротств в этой группе.
В то же время, анализ показывает, что среди банков с 51 по 100 в банковском рейтинге есть много приличных банков с хорошими финансовыми показателями. Я бы посоветовал вкладчикам посмотреть на эту категорию банков, вы точно найдете здесь интересные предложения на рынке вкладов. Если надежность банка подтверждена кредитным рейтингом, то это хороший повод открыть там депозит.
И еще одно замечание. Правда состоит в том, что мы сейчас никак не можем исключить дальнейшую девальвацию рубля. Поэтому я бы рекомендовал часть денег разместить на валютных депозитах, даже если ставки по ним кажутся вам низкими. Если это вклад на длительный срок, то он вполне может оказаться выгоднее вкладов в рублях даже несмотря на их более высокую номинальную доходность.
Если же сравнить доходность по валютным вкладам в России и доходность от сдачи недвижимости в Германии - доходность от сдачи в аренду недвижимости будет выше примерно в 1,5-2 раза. При этом риск потери основной суммы вложений за счет банкротства банка полностью исключен - деньги хранятся в недвижимости. Есть и дополнительный бонус - прирост стоимости недвижимости в Германии последние годы дает дополнительно 4-5% годовых. Если прибавить к ним 7-8% дохода от аренды, выходим в среднем на 12% годовых в валюте, которых ни один российский банк не предложит.
